При наступлении случаев, прописанных в заключенном договоре, страховые организации нередко отказывают в выплатах под различными предлогами. В статье мы рассмотрим, когда отказ в страховой выплате со стороны компании-страховщика правомерен, а когда - нет.
Согласно ст. 961-964 Гражданского кодекса РФ (далее-ГК РФ), страховая организация вправе отказать в осуществлении указанных выплат в случаях, если лицо не уведомило организацию о том, что произошел страховой случай (норма применяется относительно договоров страхования имущества). Действие положения охватывает только те ситуации, при которых отсутствие данного уведомления дает право не осуществлять возмещение;
- ущерб был нанесен по причине того, что страхователь намеренно не принял вовремя объективные меры к снижению суммы вероятного ущерба;
- действия лица были намеренно направлены на то, чтобы произошел страховой случай, или же со стороны страхователя имела место грубая неосторожность. К примеру, нетрезвое состояние водителя ТС, совершившего ДТП, выступает законным поводом, снимающим со страховщика обязанность выплаты страхового возмещения;
- воздействие ядерного взрыва или радиации;
- военные действия;
- гражданская война, народные волнения, забастовки;
- конфискация, реквизиция, арест, уничтожение застрахованного имущества на основании распоряжения государственных органов.
В иных ситуациях отказ компании от выплат по страховке неправомерен.
На практике, мотивируя свой отказ в предоставлении страховой выплаты, организации обычно ссылаются на следующие причины:
- несвоевременное уведомление страховщика о возникновении прецедента на выплату;
- лицо умышленно спровоцировало страховой случай;
- страхователь не внес очередной взнос в определенный условиями договора срок;
- была допущена грубая неосторожность.
При обращения застрахованного лица в судебный орган, доводы компании о том, что истец своевременно не уведомил ее о страховом случае, суд учтет лишь при наличии доказательств, или если данная задержка помешала страховщику совершить выплату (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Бремя доказывания того, как именно несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая оказало влияние на исполнение обязанности возместить ущерб, возлагается на последнего. Если же данный факт не будет подтвержден, решение суда будет вынесено в пользу истца.
Обратите внимание!
Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ, если условиями договора предусматривается внесение страховой премии в рассрочку, то компания вправе определять последствия, которые ждут страхователя в случае неуплаты им очередного взноса.
В частности, по этой причине может быть предписано автоматическое прекращение действия страхового договора. Однако, даже наличие в договоре указанного условия не снимет со страховщика ответственности по исполнению обязательств в случае неуведомления лица, и страхователь имеет полное право на получение выплаты.
Суды также признают неправомерным условие об отказе в выплате возмещения из-за грубой неосторожности страхователя, если оно было предусмотрено в договоре, так как такое условие противоречит п. 1 ст. 963 ГК РФ. Лишь закон, а не страховой договор, вправе определять ситуации, когда компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения.
Отказ в выплате страхового возмещения
Страховое возмещение - денежные средства, выплачиваемые в виде компенсации в пользу выгодоприобретателя или страхователя при наступлении страхового случая. Оно может выражаться не только в денежной, но и в натуральной форме (например, в качестве возмещения после ДТП страхователю может быть предложен ремонт авто, который будет оплачен из средств фирмы).
Обратите внимание!
При подписании договора следует обратить пристальное внимание на пункты, в которых указана ответственность страхователя, а не организации. Именно предусмотренные договором условия, как правило, выступают основаниями отказа страховщика в выплатах.
Страховые организации вправе не выплачивать страховую компенсацию автовладельцам по КАСКО и ОСАГО в следующих случаях:
- на транспортное средство, попавшее в ДТП, не был заключен страховой договор;
- обращение о произошедшем ДТП получено с опозданием, или в нем содержится требование о компенсации морального ущерба;
- ДТП случилось в процессе обучения вождению, либо в ходе испытаний авто или автомобильных соревнований;
- происшествие произошло вследствие особых свойств перевозимого груза;
- участнику аварии был нанесен ущерб в момент исполнении им своих рабочих обязанностей;
- вследствие ДТП был нанесен урон памятнику культуры, архитектуры, антиквариату;
- страхователем был представлен неполный пакет необходимой документации (отказ в выплате длится до предоставления остальных документов);
- завершился срок исковой давности, обозначенный в договоре;
- организация признана банкротом (в таком случае за страховой выплатой нужно обращаться в Российский союз автостраховщиков - РСА);
- полис оказался поддельным;
- выявлен факт мошенничества;
- ГИБДД установлено наличие вины обоих участников ДТП.
Среди оснований, которыми компания - страховщик мотивирует свой отказ в выплате возмещения, чаще всего встречаются следующие:
- авария была подстроена;
- виновник аварии находился в нетрезвом состоянии;
- водитель ТС был не вправе находиться за рулем, либо покинул место ДТП;
- техническое состояние ТС не соответствует установленным требованиям;
- договор ОСАГО на момент ДТП был недействителен;
- виновник аварии не внесен в страховой полис;
- вред был нанесен ТС вследствие заводского брака;
- повреждение авто произошло по неосторожности или небрежности самого страхователя или членов его семьи (например, царапины на обшивке салона в случае перевозки крупных предметов с острыми краями).
Все отказы страховых организаций в выплатах можно разделить на 3 категории, представленные в таблице ниже:
|
Вид отказа |
Когда происходит |
Пример |
|
Законный отказ |
В случае, если основания отказа соответствуют законодательным нормам и условиям страхового договора |
Если в договоре не была указана возможность падения на ТС каких-либо предметов (например, сосулек, веток с деревьев), то отказ будет законным |
|
Незаконный отказ |
Используют непорядочные страховщики, надеясь на то, что страховщик не станет инициировать судебные разбирательства |
Страховая компания мотивирует отказ тем, что автомобиль после ДТП не был предоставлен ей на осмотр (согласно п.45 Правил ОСАГО, владелец не обязан этого делать) |
|
Условно-обоснованный отказ |
В спорных ситуациях, когда произошедший случай не зафиксирован ни условиями договора, ни законодательными нормами. Результат зависит от решения суда |
Угнан автомобиль, внутри которого находились документы на него. Страховщик отказывается осуществлять возмещение, мотивируя этот тем, что при угоне владелец обязан представить страховой фирме документацию и ключи от ТС |
Если мотивы отказа компании в выплате страховки являются незаконными, лицо может оспорить их в суде. Если решение суда будет вынесено в пользу истца, помимо возмещения он имеет право требовать и неустойку, предусмотренную законодательством.
Если страхователь получил незаконный отказ на причитающуюся выплату от страховой компании, обойтись без профессиональной юридической помощи непросто. Наши специалисты в Санкт-Петербурге имеют практический опыт, поэтому способны оказать вам содействие в данном вопросе, значительно увеличив шансы на победу в суде.
Образец заявления
Для подачи заявления вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его.
Бланк доступен для скачивания и просмотра.
Скачать образец претензии в страховую компанию (.docx)
