Получите консультацию
бесплатно
Ваша заявка принята!
Юрист свяжется с вами в ближайшее время
Консультация юриста онлайн. Ответ на сайте в течение 15 минут
Поле обязательно для заполнения
Введите номер телефона для связи

При наступлении случаев, прописанных в заключенном договоре, страховые организации нередко отказывают в выплатах под различными предлогами. В статье мы рассмотрим, когда отказ в страховой выплате со стороны компании-страховщика правомерен, а когда - нет.

Согласно ст. 961-964 Гражданского кодекса РФ (далее-ГК РФ), страховая организация вправе отказать в осуществлении указанных выплат в  случаях, если лицо не уведомило организацию о том, что произошел страховой случай (норма применяется относительно договоров страхования имущества). Действие положения охватывает только те ситуации, при которых отсутствие данного уведомления дает право не осуществлять возмещение;

  • ущерб был нанесен по причине того, что страхователь намеренно не принял вовремя объективные меры к снижению суммы вероятного ущерба;
  • действия лица были намеренно направлены на то, чтобы произошел страховой случай, или же со стороны страхователя имела место грубая неосторожность. К примеру, нетрезвое состояние водителя ТС, совершившего ДТП, выступает законным поводом, снимающим со страховщика обязанность выплаты страхового возмещения;
  • воздействие ядерного взрыва или радиации;
  • военные действия;
  • гражданская война, народные волнения, забастовки;
  • конфискация, реквизиция, арест, уничтожение застрахованного имущества на основании распоряжения государственных органов.

В иных ситуациях отказ компании от выплат по страховке  неправомерен.

На практике, мотивируя свой отказ в предоставлении страховой выплаты, организации обычно ссылаются на следующие причины:

  • несвоевременное уведомление страховщика о возникновении прецедента на выплату;
  • лицо умышленно спровоцировало страховой случай;
  • страхователь не внес очередной взнос в определенный условиями договора срок;
  • была допущена грубая неосторожность.

При обращения застрахованного лица в судебный орган, доводы компании о том, что истец своевременно не уведомил ее о страховом случае, суд учтет лишь при наличии доказательств, или если данная задержка помешала страховщику совершить выплату (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Бремя доказывания того, как именно несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая оказало влияние на исполнение обязанности возместить ущерб, возлагается на последнего. Если же данный факт не будет подтвержден, решение суда будет вынесено в пользу истца.

Обратите внимание!

Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ, если условиями договора предусматривается внесение страховой премии в рассрочку, то компания вправе определять последствия, которые ждут страхователя в случае неуплаты им очередного взноса.

В частности, по этой причине может быть предписано автоматическое прекращение действия страхового договора. Однако, даже наличие в договоре указанного условия не снимет со страховщика ответственности по исполнению обязательств в случае неуведомления лица, и страхователь имеет полное право на получение выплаты.

Суды также признают неправомерным условие об отказе в выплате возмещения из-за грубой неосторожности страхователя, если оно было предусмотрено в договоре, так как такое условие противоречит п. 1 ст. 963 ГК РФ. Лишь закон, а не страховой договор, вправе определять ситуации, когда компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения.

Отказ в выплате страхового возмещения

Страховое возмещение - денежные средства, выплачиваемые в виде компенсации в пользу выгодоприобретателя или страхователя при наступлении страхового случая. Оно может выражаться не только в денежной, но и в натуральной форме (например, в качестве возмещения после ДТП страхователю может быть предложен ремонт авто, который будет оплачен из средств фирмы).

Обратите внимание!

При подписании договора следует обратить пристальное внимание на пункты, в которых указана ответственность страхователя, а не организации. Именно предусмотренные договором условия, как правило, выступают основаниями отказа страховщика в выплатах.

Страховые организации вправе не выплачивать страховую компенсацию автовладельцам по КАСКО и ОСАГО в следующих случаях:

  1. на транспортное средство, попавшее в ДТП, не был заключен страховой договор;
  2. обращение о произошедшем ДТП получено с опозданием, или в нем содержится требование о компенсации морального ущерба;
  3. ДТП случилось в процессе обучения вождению, либо в ходе испытаний авто или автомобильных соревнований;
  4. происшествие произошло вследствие особых свойств перевозимого груза;
  5. участнику аварии был нанесен ущерб в момент исполнении им своих рабочих обязанностей;
  6. вследствие ДТП был нанесен урон памятнику культуры, архитектуры, антиквариату;
  7. страхователем был представлен неполный пакет необходимой документации (отказ в выплате длится до предоставления остальных документов);
  8. завершился срок исковой давности, обозначенный в договоре;
  9. организация признана банкротом (в таком случае за страховой выплатой нужно обращаться в Российский союз автостраховщиков - РСА);
  10. полис оказался поддельным;
  11. выявлен факт мошенничества;
  12. ГИБДД установлено наличие вины обоих участников ДТП.

Среди оснований, которыми компания - страховщик мотивирует свой отказ в выплате возмещения, чаще всего встречаются следующие:

  • авария была подстроена;
  • виновник аварии находился в нетрезвом состоянии;
  • водитель ТС был не вправе находиться за рулем, либо покинул место ДТП;
  • техническое состояние ТС не соответствует установленным требованиям;
  • договор ОСАГО на момент ДТП был недействителен;
  • виновник аварии не внесен в страховой полис;
  • вред был нанесен ТС вследствие заводского брака;
  • повреждение авто произошло по неосторожности или небрежности самого страхователя или членов его семьи (например, царапины на обшивке салона в случае перевозки крупных предметов с острыми краями).

Все отказы страховых организаций в выплатах можно разделить на 3 категории, представленные в таблице ниже:

Вид отказа

Когда происходит

Пример

Законный отказ

В случае, если основания отказа соответствуют законодательным нормам и условиям страхового договора

Если в договоре не была указана возможность падения на ТС каких-либо предметов (например, сосулек, веток с деревьев), то отказ будет законным

Незаконный отказ

Используют непорядочные страховщики, надеясь на то, что страховщик не станет инициировать судебные разбирательства

Страховая компания мотивирует отказ тем, что автомобиль после ДТП не был предоставлен ей на осмотр (согласно п.45 Правил ОСАГО, владелец не обязан этого делать)

Условно-обоснованный отказ

В спорных ситуациях, когда произошедший случай не зафиксирован ни условиями договора, ни законодательными нормами. Результат зависит от решения суда

Угнан автомобиль, внутри которого находились документы на него. Страховщик отказывается осуществлять возмещение, мотивируя этот тем, что при угоне владелец обязан представить страховой фирме документацию  и ключи от ТС

 

Если мотивы отказа компании в выплате страховки являются незаконными, лицо может оспорить их в суде. Если решение суда будет вынесено в пользу истца, помимо возмещения он имеет право требовать и неустойку, предусмотренную законодательством.

Если страхователь получил незаконный отказ на причитающуюся выплату от страховой компании, обойтись без профессиональной юридической помощи непросто. Наши специалисты в Санкт-Петербурге имеют практический опыт, поэтому способны оказать вам содействие в данном вопросе, значительно увеличив шансы на победу в суде.

Образец заявления

Для подачи заявления вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его.

Бланк доступен для скачивания и просмотра.

Скачать образец претензии в страховую компанию (.docx)

Бесплатная консультация юриста
Задайте свой вопрос бесплатно! Специалисты нашего центра помогут вам.