Оформляя кредит, человек обязуется выплачивать его в соответствии с положениями договора. Если не платить кредит, что будет при менено к неплательщику в виде санкций, определено законодательными положениями. Для обеспечения собственной финансовой стабильности, необходимо знать, что делать если не можешь платить кредиты банкам.
Нечем платить кредит: что делать, что будет, если нет денег платить за кредит
Что делать, если нет средств выплачивать долг по кредиту:
- не нужно думать, что долг исчезнет сам собою – это не в интересах банка;
- идти на контакт с банком, а не скрываться от них;
- не открывать новые кредиты;
- не паниковать;
- стараться избежать судебных разбирательств.
Четыре пути решения проблемы неплатежа
Существует несколько решений вопроса по погашению задолженности перед банком.
Переговоры с банком
Если заемщик видит, что у него нет возможности совершать выплаты по кредиту, то в первую очередь нужно обратиться в банк. Банковское учреждение также заинтересовано в своевременных выплатах. Данную проблему можно урегулировать, договорившись с банком о:
- предоставлении кредитных каникул;
- льготном периоде, в котором, например, будет осуществляться только выплата по процентам или только тело кредита;
- уменьшении величины платежа;
- переносе даты оплаты;
- рефинансировании кредита.
Вести активную борьбу
Необходимо добиться реструктуризации долга. В большинстве случаев банк идет навстречу клиенту. Реструктуризация позволяет отсрочить выплаты по кредиту или уменьшить его размер на короткий промежуток времени. В этот период нужно максимально решить свои финансовые проблемы.
В случае отказа можно, не дожидаясь обращения банка в суд, первому обратиться с заявлением, в котором отразить свои условия реструктуризации. Полностью долг не спишут, но могут принять предложенную схему погашения задолженности. Обязательно нужно требовать списания штрафов и пени, особенно в том случае, если их сумма превышает саму задолженность.
Обратите внимание!
Важно убедить суд, что кредит будет погашаться, но временно это делать невозможно. Для этого представьте соответствующие документы.
Скрываться от кредитора
В случае отсутствия со стороны заемщика каких-либо действий по решению вопроса уплаты долга, банк может обратиться к коллекторам, а затем в суд. Суд принимает решение в пользу кредитора и помимо всего на должника кроме долгов по кредиту, штрафам и пени ложатся судебные издержки. Имущество и счета должника подвергаются аресту. Таким образом скрываться от кредиторов не смысла. Лучше решать все вопросы заранее.
Признание себя банкротом
Банкротство – крайняя мера в том случае, когда количество долгов настолько велико, что плательщик с ними не имеет ни какой возможности расплатиться. Если физическое лицо признает себя банкротом, то это не означает, что все его долги списываются. В этом случае все его движимое и недвижимое имущество поступает на торги, с целью получения средств для погашения кредита.
Процедура признания человека банкротом оплачивается средствами будущего банкрота. Средства нужны для арбитражного управляющего, для оценки имущества, на проведение аукциона и т.д. После того, как банкротство установлено, на банкрота накладываются следующие ограничения, которые будут действовать в течение пяти лет:
- отсутствие возможности получить новый кредит или выступить поручителем;
- открыть фирму и расчетный счет для ИП;
- выезд за пределы государства;
- поступление на военную и гражданскую службы.
Обратите внимание!
Оптимальным решением вопроса относительно погашения задолженности является договор с кредитором о рассрочке платежа. Также можно попробовать решить этот вопрос через суд.
Если ипотека
Согласно действующему законодательству и условиям заключенного договора, банки имеют право:
- начислять штрафы. Их размер и порядок начисления оговаривается в договоре;
- предложить заемщику реструктуризировать долг или взять кредитные каникулы;
- наложить арест на все имущество, реализовать его, а полученные средства забрать в счет погашения долга;
- поставить в известность, что кредитный договор не соблюдается и указать конкретную дату погашения долга;
- привлечь к ответственности поручителя;
- обратиться в коллекторскую службу;
- перепродать долг другому лицу – нужно согласие должника;
- перепродать долг другому кредитору – согласие должника не требуется.
Если автомобиль в залоге
Какие меры можно предпринять, если ваш автомобиль находится в залоге, а денег на погашения залога нет:
- перезанять деньги у знакомых. Кредитная история не пострадает, но долг погашать придется уже знакомым на их условиях;
- взять деньги в долг в другом банковском учреждении, оформив потребительский кредит. Погасить долг за автомобиль. Продать его и погасить потребительский кредит. Но не каждый банк пойдет навстречу при наличии непогашенного кредита. Выходом служит получить новый заем под залог квартиры или дома;
- отказаться от транспорта в пользу банка;
- перепродать машину или поменять на более дешевую;
- сделать рефинансирование кредита;
- оформить кредитные каникулы;
- если был оформлен валютный кредит, перевести его в рублевый;
- уступить кредит новому владельцу машины;
- найти человека с открытым депозитным счетом, передать транспортное средство этому человеку. Закрытие долга по кредиту происходит выплатой по депозиту;
- крайней мерой является полный отказ от уплаты долга. В этом случае в дело вступают коллекторы.
Если есть поручители
Согласно ст.363 Гражданского кодекса РФ поручитель несет такую же ответственность, как и заемщик. В этом случае банк может требовать погашение долга, как от заемщика, так и от поручителя, либо одновременно с обоих. С другой стороны, поручитель становится кредитором заемщика и вправе требовать с него все потраченные средства на погашения кредита.
Поручительство заканчивается вместе с погашением долга либо в случае изменения процентной ставки или суммы кредита без получения согласия от поручителя.
Потребительский кредит
Потребительский кредит оформляется для приобретения текущих покупок.
В случае, если кредит просрочен, банк может наложить штраф в виде конкретной суммы или повысить процент по кредиту. Чаще используется второй способ. Чтобы этого не произошло, стоит заранее уведомить банк о своих проблемах. Иначе будет насчитан процент на просрочку кредита за каждый день от 0,5 до 2% от просроченной суммы. Оптимальное решение проблемы – рассрочка кредита. Желательно позаботиться об этом заранее и вставить пункт по рассрочке в договор с банком.
Обратите внимание!
Погасить кредит можно и досрочно, путем внесения денег в тот день, когда списывается ежемесячный платеж. В этом случае банк пересмотрит остаток долга или уменьшит месячный платеж или срок погашения.
Кредиты в нескольких банках
Что делать, когда кредитов несколько, а платить нечем? Первый шаг обратиться с заявлением к кредиторам, что кредит платить нечем, но от уплаты его не отказываюсь. Можно произвести объединение всех кредитов в один, при этом пересмотреть условия кредитования в лучшую сторону для заемщика. Например, имеется несколько задолженностей в разных банках, можно перевести их в один банк и вносить ежемесячно один платеж.
Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы
У каждого банка существует схема работы с должниками, согласно которой они действуют, если появилась первая просрочка или внесена не полная сумма. Различие в схемах незначительное, в основном банки работают по одной методике:
- Договор по кредиту поступает Подразделению по работе с проблемной задолженностью. Клиенту поступают звонки с напоминанием об оплате, и происходит выяснение причин не платежности и когда появится возможность возобновить платеж. Параллельно начисляется пеня, согласно договору.
- Согласно ст. 382 ГК РФ и подписанного договора, банк передает кредит в коллекторскую службу. Согласия неплательщика не требуется.
- Взыскание задолженности через суд.
- Арест имущества.
- Реализация имущества.
Почему нужно решать вопрос по кредиту
Последствия по задолженности по кредиту предусмотрены договором и на законодательном уровне. Какое наказание грозит неплательщику:
- начисление штрафов;
- начисление пени;
- отказ на получение нового кредита в этом банке;
- разбирательство в суде с последующим арестом и реализацией имущества;
- банк получает право собственности на залог.
