Ответственность за неуплату кредита

Наличие кредитных обязательств может в разы усугубить индивидуальный финансовый кризис. Если допущена длительная неуплата кредита, последствия наступают в виде штрафных санкций, лишения собственности и пристального внимания коллекторов. Какое имущество могут арестовать судебные приставы за неуплату кредита, зависит, суммы долга и условий займа. Не допустить подобного развития ситуации поможет конструктивное поведение в отношении кредитора и готовность защищать свои интересы в правовой плоскости.

Ответственность за неуплату кредита

Обязанность возвращать банковский кредит возложена на граждан и юрлиц статьей 810 Гражданского Кодекса РФ. Ответственность за несоблюдение подобных обязательств, в первую очередь, материальная.

Обратите внимание!

При накоплении значительной задолженности гражданин может лишиться собственности, попасть под временные ограничения на выезд из страны и в других сферах в период исполнительного производства, испортить кредитную историю на долгие годы.

Задержка в оплате кредита

Задержка с платежом не является правонарушением или значительной проблемой для кредитной истории. Но нарушение условий договора дает кредитору право применить к заемщику:

• пени – автоматически начислять увеличенные проценты за каждый просроченной день;
• штрафы – дополнительных платежей, оговоренных в соглашении.

Проблемой становится просрочка платежей по микрозаймам, где исходная процентная ставка рассчитана посуточно, и долг может вырасти в разы за ограниченный период времени.

Каковы будут действия банка, если задержать выплаты временно

Первый инструмент кредитных организаций, применяемый к клиентам при небольшом опоздании с платежами, информационное воздействие. Большинство банков используют автоматизированные системы оповещения клиентов, которые по СМС или e-mail напомнят о необходимости внести деньги в первый же день после просрочки.

Позже, если график взносов не восстановился, с заемщиком постараются связаться менеджеры компании. Если клиент испытывает временные трудности, сотрудники кредиторам могут предложить подъехать в отделение банка для урегулирования проблемы.

По мере накопления долга действия банка будут ужесточаться:

• К работе с проблемным должником будут подключены службы кредитной организации или сторонняя компания-подрядчик, специализирующиеся на истребовании задолженностей.
• Клиенту будут направляться официальные требования погасить долг, которые могут быть использованы как досудебная претензия в исковом производстве по взысканию.

Как ведут себя банки со злостными неплательщиками кредитов

Кредитное учреждение имеет право:

1. Обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.
2. Поручить на основании договора подряда или передать права на получение средств иной организации (коллекторам).
3. Признать долг безнадежным согласно правилам Центробанка и статье 266 Налогового Кодекса и списать его.

Как вести себя с коллекторами

Права заемщиков при общении с профессиональными взыскателями защищает Федеральный Закон №230 "О защите прав и законных интересов физических лиц", согласно которому должник имеет право:

• ограничить контакты с коллектором одним из способов связи, например, по электронной почте;
• запретить взыскателям доступ в жилище (кроме случаев, когда коллекторы участвуют в описи имущества судебными приставами);
• жаловаться на действия коллекторов в правоохранительные органы, суд, Роспотребнадзор или профессиональную ассоциацию подобных агентств НАПКА, если те нарушают отведенные им полномочия – звонят во внеурочное время, угрожают или пытаются оказать психологическое давление, беспокоят родственников, которые не являются поручителями и не давали согласия на общение с коллекторским агентством.

При контактах с коллекторами должник должен вести себя корректно и максимально подчеркивать знание своих законных прав и пределы полномочий оппонента. Все разговоры с представителями взыскателей необходимо записывать, заранее предупредив собеседника об аудиофиксации. Стоит привлечь к проблеме профессионального юриста, направив взыскателям официальное уведомление о контактах только через полномочного представителя.

Уголовная ответственность: могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита

Лишение свободы за неплатежи по займам законом не предусмотрено.

Привлечь должника по закону могут в случае:

1. Злостного уклонения от исполнения обязательств, то есть умышленного отказа платить при наличии у заемщика соответствующих возможностей. За подобное отношение к кредиту должнику грозит штраф в сумме до 200 тысяч рублей, обязательные или принудительные работы, лишение свободы на срок до 2 лет.
2. Обнаружения мошенничества при оформлении кредита – предоставление заведомо недостоверных сведений о себе, источниках доходов и прочем. Это грозит фигуранту штрафом до 120 тысяч рублей, обязательными или исправительными работами, арестом на 4 месяца или ограничением свободы на срок до 2 лет. Более тяжкое наказание предусмотрено для тех, кто действовал не один или причинил кредитору ущерб в крупном или особо крупном размере.

Действия недобросовестного заемщика могут быть классифицированы по статье 165 Уголовного Кодекса РФ, предполагающей ответственность за обман кредитора на сумму от 250 тысячи без признаков хищения. Максимальная санкция статьи предусматривает лишение свободы на срок до 2 лет с выплатой штрафа в сумме до 80 тысяч рублей. Если ущерб составил от 1 миллиона, срок увеличивается до 5 лет.

Какое имущество могут арестовать судебные приставы за неуплату кредита?

Арест собственности приставами — мера принудительного взыскания, принимая ведомством после вступления в силу решения суда и открытия исполнительного производства. ФЗ №229 "Об исполнительном производстве" определяет:

1. Аресту и изъятию подлежит собственность должника, стоимость которой покрывает объем долга и исполнительные затраты. Приставы не могут налагать взыскание на объект, стоимостью 100 тысяч рублей при долге в 10 тысяч. Если другой собственности для расчёта с кредитором у ответчика нет, имущество реализовывается с аукциона, и остатки вырученных средств возвращаются владельцу.
2. В первую очередь аресту подвергаются денежные средства в рублях и валюте, вклады в банках, в том числе в ценных бумагах и драгметаллах. Если накоплений недостаточно, взыскание обращается на транспортные средства, недвижимость, предметы роскоши. Должник вправе самостоятельно предложить приставу наименее ценный для него актив, который покроет долг.

Согласно статье 446 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, не могут быть изъяты за долги только единственное жилье и земля под ним, личные вещи, не относящиеся к предметам роскоши, орудия профессиональной деятельности, чья стоимость составляет меньше 100 МРОТ, награды и прочее. Взыскание не может быть наложено на собственность других членов семьи ответчика. В остальном пристав-исполнитель волен самостоятельно определять объект для изъятия и реализации в счет долга.

Если залог – автомобиль

Формально, пока гражданин не выплатил кредит, он не является полноправным владельцем транспорта, на машину наложено обременение, а ПТС, необходимый для проведения регистрационных действий, хранится у кредитора. В этом случае залог по кредиту – первоочередный предмет, на который обращают взыскание приставы. Изъятый транспорт реализовывается с аукциона, организованного подрядчиками ФССП или передается банку в качестве материального возмещения.

Когда транспортное средство не является залогом, но у владельца накоплены долги, сопоставимые с его стоимостью, машина – один из первых объектов собственности, попадающих в поле зрения приставов. Наложить на нее взыскание, по закону нельзя только в двух ситуациях:

• это транспорт инвалида, обеспечивающий его свободу передвижения;
• автомобиль является рабочим инструментом должника, необходимым ему для заработка, и стоимость авто не превышает 1 миллиона 128 тысяч рублей.

Могут ли забрать квартиру за неуплату кредита

Конституция гарантирует гражданам право на крышу над головой, а нормы ГПК указывают, что единственное жилье не подлежит аресту при взыскании задолженности. Обращение взыскания на недвижимость зависит от прав жильца на нее:

1. Социальное жилье является собственностью муниципалитета и не может быть взыскано за долги нанимателя.
2. Ипотечное, как и залоговой автомобиль, формально принадлежит банку, находится под обременением и подлежит взысканию.
3. Частное. Возможность обращения взыскания зависит от характеристик объекта. Если площадь значительно превышает разумные нормы обеспечения жилплощадью, а рыночная стоимость позволяет после реализации и выплаты долга приобрести другое жилище, суд вправе забрать такую квартиру за долги.

Лучшая схема поведения, если нет возможности платить за кредит

Оптимальное поведение заемщика при появлении финансовых трудностей – конструктивный диалог с банком. Кредитное учреждение, по обращению пока еще добросовестного должника может:

• Предоставить «каникулы». Выделить период, в течение которого все обязательства по платежам будут поставлены на паузу без последствий для должника. Подобный метод актуален для тех, кто испытывает временные финансовые трудности, связанные, например, с болезнью или сменой работы.
• Оформить реструктуризацию долга. Стороны заключают дополнительный договор, в котором сумма займа остается прежней, но меняются срок погашения или процентная ставка, благодаря чему можно снизить размер ежемесячного платежа до приемлемой суммы.
• Предложить рефинансирование. Это новый целевой кредитный договор на погашение старого займа. При этом новое соглашение также может содержать более лояльные условия для заемщика.
• Согласиться перезаключить договор о займе на третье лицо, фактически перепродав кредит и «обнулить» обязательства должника, переложив его другого человека.

• Процедура банкротства. Пройти ее может юридическое и частное лицо. При этом его положение должно соответствовать требованиям ФЗ №127 "О несостоятельности (банкротстве)": накопленная задолженность превышает полмиллиона рублей; срок неплатежей — от трех месяцев.

Процесс признания должника финансово несостоятельным начинается с заявления в суд и предполагает ряд процедур по максимальному удовлетворению требований кредиторов за счет имущества и доходов банкрота.

Обратите внимание!

По завершению процесса к заемщику не могут предъявляться дополнительные требования по прошлым долгам.

Как вести себя, если с вас требуют кредиты, взятые родственниками?

Разумная линия поведения родных и близких заемщиков выбирается, исходя из:

• Наличия обязательств поручителя при займе. Если таковые имеются, родственник несет солидарную или субсидиарную ответственность по займу вместе с должником. Кредитор вправе предъявлять ему аналогичные претензии. В этом случае действия поручителя не отличаются от действий добросовестного заемщика. Для погашения долга на максимально лояльных условиях ведется диалог с банком.
• Близости родства. Дети не в ответе за долги родителей и наоборот. Однако наследники получают вместе с имуществом усопшего все его долговые обязательства. Закон не требует вмешательства родных первой степени в кредитные проблемы, но если у близкого родственника заберут за долги машину или квартиру, она не будет включена в наследственную массу и не перейдет детям и внукам.

Обратите внимание!

Если обязательств поручителя нет, а заемщиком является дальний или вполне трудоспособный родственник, родные вправе отказаться контактировать с кредитором. Для этого достаточно написать соответствующее заявление в банк или агентство.