При отклонении от графика платежей по кредиту, небольшой долг перед микрофинансовой организацией может начать рост в геометрической прогрессии, не оставляя должнику шансов самостоятельно урегулировать ситуацию. Разумный выход - рефинансирование микрозаймов через другие кредитные организации. Современный финансовый рынок предлагает ряд инструментов перекредитования долгов, в том числе и рефинансирование микрозаймов с просрочками.
Рефинансирование МФО
По статистике Центробанка России, в 2018 году в долг у МФО брали более 10 миллионов россиян. Деятельность их регламентирована:
- ФЗ №151 "О микрофинансовой деятельности" – устанавливает права и обязанности МФО и их клиентов;
- ФЗ №230 "О защите прав физлиц по возврату просроченной задолженности" – прописывает процедуру истребования долга с заемщика и защищает права граждан, задолжавших МФО.
Оба документа претерпели правки в сторону ужесточения требований к МФО и защиты интересов заемщиков, но процедура получения такого кредита проста и кредиторы имеют право страховать свои риски повышенными процентами и санкциями за просрочку платежей.
Прибегать к рефинансированию микрозаймов разумно при появлении первых сомнений в способности своевременно рассчитаться с долгом. Рефинансирование – вторичный кредит, цель которого - покрыть задолженность по первому займу. Операция позволяет слить несколько кредитов в один, с единым графиком и приемлемой суммой ежемесячного платежа.
Обратите внимание!
Кредит на рефинансирование – это целевое выделение денежных средств, которые перечисляются вторым кредитором первому без участия клиента. Получить его наличными или на собственный банковский счет нельзя.
Рефинансировать заем можно 3 способами:
- В организации, выдавшей первичный кредит. Такое решение выгодно кредитору, который сохраняет клиента и может рассчитывать на дополнительную прибыль от второго займа. Кредитор также может предложить клиенту не рефинансировать, а реструктуризировать задолженность, оставить сумму неизменной, но внести коррективы в процентную ставку или сроки погашения.
- В другой МФО или специализированной компании, при условии предоставления нового займа на выгодных условиях.
- В банке – оптимальный вариант, но доступный только заемщикам с хорошей кредитной историей и без задолженности по текущим платежам. Если история и уровень доходов позволяют, перекрыть микрозайм среднего размера можно обычным банковским кредитом, произведя рефинансирование самостоятельно.
Обратите внимание!
Выбирая вариант рефинансирования, стоит рассчитать объем будущих выплат. При уменьшении процентной ставки с одновременным увеличением срока действия договора итоговая сумма может превысить первоначальные условия.
Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ
К перезайму денег частными лицами понятие ставка рефинансирования Центробанка имеет опосредованное отношение: под такой процент Банк России предоставляет займы финансовым учреждениям страны. На апрель 2019 года ставка составляет 7,75% годовых.
Для частных лиц показатель важен тем, что установленная Центробанком планка используется при начислении штрафных санкций за просрочку платежей, согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ.
Рефинансирование микрозаймов с просрочками и плохой кредитной историей
Рефинансирование – инструмент для граждан, не справляющихся с обязательствами. Наличие задолженности – не повод для отказа в предоставлении перекрывающего кредита. Но чем хуже история и больше срок неплатежей, тем меньше выбора организаций и условий, на которых можно рефинансировать кредит.
Потенциальный кредитор будет принимать решение, исходя из:
- наличия у должника постоянного дохода, достаточного для погашения нового кредита;
- суммы кредита и начисленных на него процентов и штрафов;
- истории микрозаймов. Постоянное пользование микрокредитами свидетельствует о нестабильности финансового положения;
- предыдущей истории платежей по текущему займу: если клиент изначально не платил по договору, с высокой вероятностью он не будет этого делать и при рефинансировании.
Кто рефинансирует
Предоставить средства для покрытия текущего микрозайма могут финучреждения различных видов. Для клиента предпочтительнее обратиться в банк, но серьезные финансовые учреждения не рефинансируют микрозаймы, тем более с плохой кредитной историей.
Вне банковского сектора следует изучить предложения:
- МФО;
- Агентств по рефинансированию.
Как оформить рефинансирование микрозайма
Правила оформления рефинансирования в разных организациях отличаются, но общими остаются 3 шага:
- Подача заявки.
- Рассмотрение обращения.
- Заключение договора о рефинансировании и перечисление средств старому кредитору.
После проведения оплаты претензии старого кредитора к клиенту должны быть сняты.
Рефинансирование микрозаймов дистанционно
С развитием Интернет-технологий как оформить заем, так и подать обращение по поводу рефинансирования можно в режиме онлайн. Ряд компаний предлагают клиентам подавать заявление удаленно и лично прибыть в офис только на подписание договора. Тогда же предоставляются оригиналы финансовых документов.
У некоторых кредитных организаций реализована еще одна опция – доставка документов курьером, что позволяет заемщику получить рефинансирование не выходя из дома или не отрываясь от работы.
Требования к заемщикам и необходимые документы
Конкретный перечень требований к потенциальным клиентам устанавливается корпоративными правилами организаций. Чтоб получить заем на погашение старых долгов, клиент должен:
- быть совершеннолетним, иметь паспорт гражданина РФ;
- иметь официальное трудоустройство на протяжении не менее 2-3 месяцев;
- подтвержденный уровень заработка должен позволять платить по новому договору;
- по старому займу должен быть совершен как минимум 1 платеж.
В стандартный пакет документов входят паспорт с пропиской, справки с работы, договор о микрозайме, подлежащем рефинансированию, квитанции о прошлых платежах.
Расчет просрочки по ставке рефинансирования калькулятор
Помимо процентов, ежедневно зачисляющихся на «тело» займа, кредитор имеет право на остаток долга начислять пеню в размере 1/360 ставки ЦБ РФ. Чтобы рассчитать эту часть долга, следует перемножить между собой:
- сумму долга
- дни, прошедшие после установленной даты платежа;
- 1/360*7,75%.
Если долг составлял 100 тысяч рублей, а длительность просрочки – 10 дней, на него будет начислена пеня в сумме 215 рублей.
