images

При отклонении от графика платежей по кредиту, небольшой долг перед микрофинансовой организацией может начать рост в геометрической прогрессии, не оставляя должнику шансов самостоятельно урегулировать ситуацию. Разумный выход - рефинансирование микрозаймов через другие кредитные организации. Современный финансовый рынок предлагает ряд инструментов перекредитования долгов, в том числе и рефинансирование микрозаймов с просрочками.

Рефинансирование МФО

По статистике Центробанка России, в 2018 году в долг у МФО брали более 10 миллионов россиян. Деятельность их регламентирована:

  • ФЗ №151 "О микрофинансовой деятельности" – устанавливает права и обязанности МФО и их клиентов;
  • ФЗ №230 "О защите прав физлиц по возврату просроченной задолженности" – прописывает процедуру истребования долга с заемщика и защищает права граждан, задолжавших МФО.

Оба документа претерпели правки в сторону ужесточения требований к МФО и защиты интересов заемщиков, но процедура получения такого кредита проста и кредиторы имеют право страховать свои риски повышенными процентами и санкциями за просрочку платежей.

Прибегать к рефинансированию микрозаймов разумно при появлении первых сомнений в способности своевременно рассчитаться с долгом. Рефинансирование – вторичный кредит, цель которого - покрыть задолженность по первому займу. Операция позволяет слить несколько кредитов в  один, с единым графиком и приемлемой суммой ежемесячного платежа.

Обратите внимание!

Кредит на рефинансирование – это целевое выделение денежных средств, которые перечисляются вторым кредитором первому без участия клиента. Получить его наличными или на собственный банковский счет нельзя.

Рефинансировать заем можно 3 способами:

  1. В организации, выдавшей первичный кредит. Такое решение выгодно кредитору, который сохраняет клиента и может рассчитывать на дополнительную прибыль от второго займа. Кредитор также может предложить клиенту не рефинансировать, а реструктуризировать задолженность, оставить сумму неизменной, но внести коррективы в процентную ставку или сроки погашения.
  2. В другой МФО или специализированной компании, при условии предоставления нового займа на выгодных условиях.
  3. В банке – оптимальный вариант, но доступный только заемщикам с хорошей кредитной историей и без задолженности по текущим платежам. Если история и уровень доходов позволяют, перекрыть микрозайм среднего размера можно обычным банковским кредитом, произведя рефинансирование самостоятельно.

Обратите внимание!

Выбирая вариант рефинансирования, стоит рассчитать объем будущих выплат. При уменьшении процентной ставки с одновременным увеличением срока действия договора итоговая сумма может превысить первоначальные условия.

Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ

К перезайму денег частными лицами понятие ставка рефинансирования Центробанка имеет опосредованное отношение: под такой процент Банк России предоставляет займы финансовым учреждениям страны. На апрель 2019 года ставка составляет 7,75% годовых.

Для частных лиц показатель важен тем, что установленная Центробанком планка используется при начислении штрафных санкций за просрочку платежей, согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ.

Рефинансирование микрозаймов с просрочками и плохой кредитной историей

Рефинансирование – инструмент для граждан, не справляющихся с обязательствами. Наличие задолженности – не повод для отказа в предоставлении перекрывающего кредита. Но чем хуже история и больше срок неплатежей, тем меньше выбора организаций и условий, на которых можно рефинансировать кредит.

Потенциальный кредитор будет принимать решение, исходя из:

  • наличия у должника постоянного дохода, достаточного для погашения нового кредита;
  • суммы кредита и начисленных на него процентов и штрафов;
  • истории микрозаймов. Постоянное пользование микрокредитами свидетельствует о нестабильности финансового положения;
  • предыдущей истории платежей по текущему займу: если клиент изначально не платил по договору, с высокой вероятностью он не будет этого делать и при рефинансировании.

Кто рефинансирует

Предоставить средства для покрытия текущего микрозайма могут финучреждения различных видов. Для клиента предпочтительнее обратиться в банк, но серьезные финансовые учреждения не рефинансируют микрозаймы, тем более с плохой кредитной историей.

Вне банковского сектора следует изучить предложения:

  • МФО;
  • Агентств по рефинансированию.

Как оформить рефинансирование микрозайма

Правила оформления рефинансирования в разных организациях отличаются, но общими остаются 3 шага:

  1. Подача заявки.
  2. Рассмотрение обращения.
  3. Заключение договора о рефинансировании и перечисление средств старому кредитору.

После проведения оплаты претензии старого кредитора к клиенту должны быть сняты.

Рефинансирование микрозаймов дистанционно

С развитием Интернет-технологий как оформить заем, так и подать обращение по поводу рефинансирования можно в режиме онлайн. Ряд компаний предлагают клиентам подавать заявление удаленно и лично прибыть в офис только на подписание договора. Тогда же предоставляются оригиналы финансовых документов.

У некоторых кредитных организаций реализована еще одна опция – доставка документов курьером, что позволяет заемщику получить рефинансирование не выходя из дома или не отрываясь от работы.

Требования к заемщикам и необходимые документы

Конкретный перечень требований к потенциальным клиентам устанавливается корпоративными правилами организаций. Чтоб получить заем на погашение старых долгов, клиент должен:

  • быть совершеннолетним, иметь паспорт гражданина РФ;
  • иметь официальное трудоустройство на протяжении не менее 2-3 месяцев;
  • подтвержденный уровень заработка должен позволять платить по новому договору;
  • по старому займу должен быть совершен как минимум 1 платеж.

В стандартный пакет документов входят паспорт с пропиской, справки с работы, договор о микрозайме, подлежащем рефинансированию, квитанции о прошлых платежах.

Расчет просрочки по ставке рефинансирования калькулятор

Помимо процентов, ежедневно зачисляющихся на «тело» займа, кредитор имеет право на остаток долга начислять пеню в размере 1/360 ставки ЦБ РФ. Чтобы рассчитать эту часть долга, следует перемножить между собой:

  • сумму долга
  • дни, прошедшие после установленной даты платежа;
  • 1/360*7,75%.

Если долг составлял 100 тысяч рублей, а длительность просрочки – 10 дней, на него будет начислена пеня в сумме 215 рублей.

Бесплатная консультация адвоката

Оставьте заявку, и один из наших адвокатов перезвонит вам, чтобы оказать консультацию

Заявка успешно отправлена

Спасибо за заявку. Юрист свяжется с вами в ближайшее время

Бесплатная консультация адвоката

Оставьте заявку, и один из наших адвокатов перезвонит вам, чтобы оказать консультацию

Заявка успешно отправлена

Спасибо за заявку. Юрист свяжется с вами в ближайшее время