Решение страховых споров со страховыми компаниями

Страхование - это защита, обеспечиваемая по наступлению  оговоренного события лицу (физическому, юридическому) страховой компанией в соответствии со ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1). Обеспечивает страховая компания защиту клиентам за счет тех взносов, которые они уплачивают.

Отношения между сторонами оформляются договором:

• имущественного страхования - при наступлении страхового случая, лицу возмещаются причиненные убытки согласно ст. 929 ГК РФ. Такими интересами могут быть:риск утраты или повреждения имущества, его гибели, недостачи; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу кого-либо, ответственности по договорам; риск убытков от предпринимательской деятельности.
• личного страхования - единовременная, периодическая выплата в случае причинения вреда жизни, здоровью лица, достижения им определенного возраста.

Каждый вид страхования (ст. 32.9 Закон № 4015-1) имеет свою специфику спора между сторонами договора. При страховании жизни поводами для конфликтов между сторонами могут выступать:

• прекращение своевременных взносов страховщику (страхование подобного вида носит накопительный характер);
• отказ страховщика от выплат при летальном исходе застрахованного и т.д.

При пенсионном страховании застрахованные зачастую недовольны причитающейся им суммой.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат или с участием в инвестиционном доходе страховой компании - удачное вложение, обеспечивающее безбедную старость. Споры зачастую возникают из-за невнимательности при подписании договора, в результате чего лицо не получило ожидаемую сумму к определенному периоду.

Споры также возникают при следующих видах страхования:

• от несчастных случаев, болезней. В обоих случаях страховщик, как правило, минимизирует в своих расчетах сумму выплат;
• медицинском;  
• наземного транспорта (кроме железнодорожного) - ОСАГО, КАСКО. Главный спор - сумма выплат по ущербу;
• средств железнодорожного, воздушного, водного транспорта, гражданской ответственности их владельцев;
• грузов;
• сельхозстрахование;
• имущества юридических лиц (кроме транспорта и сельхозстрахования);
• имущества граждан (кроме транспортных средств). Споры по сумме выплаченных средств после наступления страхового случая;
• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• за причинение вреда из-за недостатков товаров, работ, услуг;
• за причинение вреда третьим лицам;
• за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. При конфликте нередко выясняется, что страховая компания минимизировала возможности лица и его права путем составления соответствующих норм документов (с которыми страхователь изначально согласился);
• предпринимательских, финансовых рисков;
• иные виды.

Урегулирование страховых споров. Процедура

Если у вас возник конфликт со страховщиком, лучше попытаться его урегулировать без судебных тяжб. У компании всегда есть штатные юристы, которым не составит труда защищать ее интересы в суде (для них потраченное время - рабочее, судебные тяжбы - дело привычно и оплачиваемое в обычном порядке).

Некоторые виды договоров, например, автогражданской ответственности (ОСАГО), предусматривают обязательный порядок досудебного урегулирования (ст. 16.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ).

Даже до начала вступления в досудебную процедуру необходимо для себя определить:

• какие именно претензии планируете предъявить страховой компании (невыполнение обязательств по договору, несоразмерная ущербу и условиям договора выплата, полный или частичный отказ в компенсации и прочее);
• чем вы намерены обосновывать свою позицию (условиями договора, нормами гражданского права, техническими нормативами);
• доказательную базу - собраны ли документы, подтверждающие причинно-следственную связь, готовы ли вы отстаивать свою позицию и есть ли, чем аппелировать.

Если вы уверены в своих преимуществах - составляйте и направляйте в страховую компанию претензию. В случае отказа, советуем сразу же обращаться в суд с соответствующим исковым заявлением.

Юрист по страховым спорам

Юрист в общении со страховой компанией необходим еще до подписания договора, чтобы оценить, насколько вы защищены данным документом в случае наступлении страхового случая или при возникновении конфликта с данной организацией. Кроме того, профессионал проведет соответствующую консультацию - каковы минусы таких договорных отношений, поможет должным образом зафиксировать факт наступления страхового события, собрать необходимый пакет документов, доказательную базу, подтверждающую причинно-следственную связь между страховым случаем и причинением ущерба. Квалифицированные юристы расскажут о нюансах отдельных видов страхования, предостерегут от подписания договора при наличии невыгодных или неправомерных условий.

Со всей ответственностью необходимо подходить и к составлению претензии, и к составлению самого искового заявления. Юрист проанализирует все плюсы и минусы вашего положения, найдет способ собрать отсутствующие по делу материалы (как минимум, затребует их в соответствующих инстанциях). Представляющий ваши интересы специалист сможет разрешить конфликт и путем переговоров с компанией, не доводя его до суда, составить мировое соглашение.

Стоимость услуги по урегулированию страховых споров

Зачастую страховые компании действуют вразрез с нормами права и договором, урезают либо вовсе отказывают в страховых выплатах (по неправомерным основаниям), что является поводом для обращения к юристам за помощью. Грамотное использование юридической составляющей данных взаимоотношений дает возможность заключить взаимовыгодное соглашение (без ущерба для страхователя), защититься в период реализации своих прав по нему.

Чем раньше страхователь, выгодоприобретатель (иное лицо по договору) обращается к опытному специалисту за разрешением напряженной ситуации, тем меньше средств он тратит на оплату профессиональных услуг. Таким образом, чем больше затягивается спор, тем сложнее его урегулировать.

Все это влияет и на стоимость услуг привлекаемых к делу специалистов. Кроме того разнятся расценки и территориально (в крупных городах, как Санкт-Петербург, специалист возьмет за свою работу плату намного выше, чем на периферии). Немаловажно, что расходы, потраченные на представителя вы можете вернуть, выиграв дело в суд (ст. 100 ГПК РФ).